El (doloroso) proceso de comprar una propiedad en Noruega o de cómo tener un quiebre nervioso cada hora sin morir en el intento

Estaba preparando una entrada sobre el proceso de comprar una propiedad en Noruega, explicando lo complicado que es... cuando, de nuevo, nuestra vida dió un giro de 180 grados, intentaré ir por partes (les recomiendo cafecito y galletitas que se viene largo).

En mi país el proceso de comprar una propiedad es bastante simple: encuentras la propiedad que quieres dentro de tus límites monetarios y la compras, así de fácil. En Noruega, por el contrario, el proceso tenía que ser mil veces más complicado, obvio.

El proceso no termino de comprenderlo y ni Frode lo entiende totalmente, así que trataré de explicarlo lo mejor posible y si hay algún fallo, les ruego me corrija quien sepa.

Bien, digamos que acá ponen en venta una casa. Hay un valor de la casa en el mercado, llamado verditakst, que es el valor que le da un tasador autorizado. Luego está el precio que quienes venden "quieren por la casa", llamado prisantydning, que puede ser igual, superior o incluso inferior al valor de mercado, y es el precio con que se presenta la casa en los anuncios.

Ahora, eso no necesariamente quiere decir que uno va a comprar una casa por el valor que están pidiendo, aquí es donde los noruegos se lucen en mostrar lo macabros que pueden llegar a ser: aquí el sistema funciona mediante SUBASTAS.

Por ejemplo yo me intereso en una casa que vale 10.000 (valores sólo para ejemplo). Voy y ofrezco los 10.000, pero otra persona también está interesada en la casa y ofrece 10.100. La corredora de propiedades me llama y me dice que han ofrecido más que yo y me pregunta si yo quiero ofrecer. Si no quiero, la casa puede que se la vendan al otro, o bien si digo que sí, yo ofrezco más y se le avisa al otro y se ve si el otro ofrece más y así va subiendo el precio de la casa. Fácilmente puede empezar en, por ejemplo, 1.800.000 y terminar en 2.300.000 como precio de venta.

Ahora bien, esto del precio de oferta es lo siguiente: Hay gente que pone como precio de oferta un precio MENOR al valor de mercado, esto con el objetivo de atraer más compradores a ver la casa y luego ellos ya irán subiendo de precio, ojalá hasta alcanzar o sobrepasar el precio de mercado. Igual esto es un arma de doble filo, porque puede que atraigas a muchos compradores a un bajo precio que luego no podrán permitirse ofertar a medida que el precio va subiendo. De todas maneras, todo el mundo sabe aquí que una casa SIEMPRE puede subir (y muchísimo) del precio de oferta, entonces, por ejemplo, si yo tengo un presupuesto máximo de 3 millones, lo más probable es que mire casas de 2.500.000 siempre pensando en que los precios van a subir.

En otras ocasiones, las casas se venden por menos del precio de oferta y del precio de mercado. Por ejemplo alguien que necesita vender urgentemente, y su casa no está en un lugar apetecido ni en buenas condiciones, o no sé, mil factores, puede que necesite vender su casa por lo que le ofrezcan y eso puede ser menos que el valor que el tasador dice que la casa vale y menos que el precio de oferta. En esos casos se supone que el comprador hace una "ganga" y el vendedor pierde.

Un tema que viene dando vueltas hace rato es que en Noruega hay MUY pocas casas para cubrir la demanda, lo que termina en precios exorbitantes de propiedades que no lo valen. Por ejemplo, la casa de mi suegra, modelo de los 60 que en papel vale, digamos, 1.000.000, considerando la condición de la casa, su antigüedad, la ubicación, etc. etc. Sin embargo, si ella decide a venderla, fácilmente puede venderla por el doble o hasta el triple, ya que no hay casas suficientes y la gente quiere comprar, porque al arrendar, simplemente tiras el dinero a la basura, ese dinero no lo recuperas como lo haces al invertir en una propiedad.

Entonces, así es como tenemos apartamentos en el centro, minúsculos y a precios astronómicos, pero que se venden porque hay estudiantes que necesitan un lugar donde vivir. El grave problema de esto es que son pocos los que pueden permitirse comprar una propiedad. Y más encima ahora hay muchos bancos que han subido el porcentaje de egenkapital. Egenkapital (como su nombre lo indica jeje), es el dinero que debes tener tú, de tus ahorros, antes de pedir un préstamo. No sé cómo se llama en español, pero bueno, por ejemplo, antes era de un 10%, entonces si tenías 150.000 ahorrados, podías pedir un préstamo de 1.350.000 para comprar una propiedad, el 10% lo financias tú y el 90% lo financia el banco. 1.500.000 es más o menos lo mínimo que cuesta un apartamento en Bergen, de 1 dormitorio. Si quieres comprar una casa de tres millones necesitas un ahorro previo de 300.000, lo cual se le hace difícil a muchísima gente. Ahora pasó que muchos bancos pasaron de pedirte un 10% a pedirte un 15%. O sea, para el mismo apartamento de 1.500.000 necesitas 200.000 en vez de 150.000, una diferencia de 50.000 que no muchos pueden cubrir. Y si hablamos de una casa de 3.000.000 pasas de tener que tener 300.000 ahorrados a tener que tener 400.000, 100.000 de diferencia, que no cualquiera puede decir "aquí los tengo".

Bien, así las cosas, esto ha contribuido al descontento de la gente, que se ve obligada a arrendar sin poder comprar. Se hace más difícil conseguir un préstamo, necesitas más garantías, necesitas más ahorro previo y aún así, los precios de las casas están por el cielo, muy difícil de conseguir algo en estas condiciones.

Creo que expliqué bien la situación, ¿no?, lo siento, recuerden que este no es mi tema...

Prosigo. Ustedes saben que nosotros somos propietarios de este apartamento, por ese lado debemos considerarnos súper afortunados. Nos habían sugerido vender por el tema espacio/tres hijos, pero... yo sin trabajo y con los precios de las casas, ¿qué sacábamos con vender si quizás no podríamos encontrar otro lugar donde vivir? por otro lado, tampoco queriamos comprar "cualquier cosa" con tal de irnos de acá y tener más espacio, también teníamos nuestras condiciones: queríamos una casa con patio/espacio para los peques, mínimo tres dormitorios, un gran living-comedor, cocina separada del comedor y lo primordial, que la casa fuera nueva y con nueva nos referimos a no más vieja de 10 años. Esto porque a más vieja la casa, más arreglos y mantenciones hay que hacerle. Uno ve casas en el mercado que son de 1920, que se ven preciosas, decoradas modernamente con diseño escandinavo, pero al comprar una casa tan vieja, no sabes realmente lo que estás comprando, no sabes si en unos meses te explotan las cañerías o si en un año se te cae una viga por las termitas. Se supone que las casas deben estar aseguradas y que (me parece) deben tener un informe de las condiciones, pero aún así, con seguro y todo, si debes hacerle arreglos es tiempo y energía y dinero extra que debes invertir en la casa. Por lo tanto para nosotros era primordial que fuera una casa nueva. Y que hubiera que hacerle los menos cambios posibles.

Y aquí chocábamos con todas las casas. O bien eran viejas, o las nuevas tenían soluciones y decoraciones TAN horribles que la verdad es que era un dolor a los ojos mirarlas. Baños con cerámica de colores fosforescentes... muros con paneles de madera de pino crudo... pisos... uff, ya ni sigo. Obvio, uno PUEDE vivir ahí, no es algo que afecte en ese sentido, pero eran tan feas que deprimía pensar en vivir ahí sin tener dinero para cambiar todo lo feo que no te gustaba. Así que era mirarlas y decir NEXT!

Obvio habían casas bonitas, pero fuera de nuestro presupuesto.

Y así... de vez en cuando mirábamos las casas, sabiendo que de todas maneras no podríamos permitirnos comprar porque yo estaba sin trabajo y por cómo han subido los requerimientos, y de todas maneras, nada nos gustaba dentro de nuestro rango de precio. Hasta el viernes pasado.

Mirando los anuncios el viernes por la noche, vi una casa que se veía bien por fuera. Leí la información, la casa la habían empezado el 2007 y terminado en marzo del 2008, bastante nueva y dentro de nuestro precio (que con la subasta, no superara los 3.000.000). Me dije "seguro es horrible por dentro". Me pongo a mirar y no, la casa era HERMOSA, pero H-E-R-M-O-S-A!

Se la mostré a Frode... le gustó. Y yo la miraba y la miraba y la miraba... Con Frode nos miramos y creo que nos comunicamos telepáticamente... pensamos y hablamos, sacamos lápiz y papel, calculando lo que nos saldría un préstamo para esa casa, lo que ya pagamos aquí, lo que tenemos de propio capital... los números nos daban positivo PERO, el gran pero, yo no tengo trabajo y al banco no le interesa que nosotros gastemos menos o que no tengamos necesidad de comprar ropa como el noruego promedio, al banco le interesa que los números se ajusten a lo que ellos dicen debe ser, y nosotros vivimos de un sólo sueldo, tenemos tres hijos, un auto recién comprado, etc. No, no se veía positivo.

Le dimos vueltas todo el viernes por la noche y el sábado. El sábado Frode fue a casa de su mamá con Mikel a arreglarle la bodega que tiene afuera junto con sus dos hermanos, y uno de mis cuñados trabaja en el banco, si bien en otra sección con otro tipo de préstamos y clientes, pero le dije que viniera para ver qué nos decía del préstamo y cuales eran nuestra posibilidades.

Vino el sábado por la tarde, de nuevo nos sentamos con lápiz, papel y calculadora. Y los números nos daban negativos, estadísticamente, salíamos con -11.000,-kr por mes, es decir, que por nuestra situación familiar, un solo sueldo, tres hijos, etc. nuestros números daban negativos. Le mostramos a mi cuñado lo que pagábamos en este apartamento y lo que pagaríamos de pedir el préstamo para la casa y salíamos beneficiados con 4.000,-kr, o sea, nos salía mucho más barato vivir allá que acá. Por otro lado, las estadísticas no se ajustaban a nosotros como familia. La estadística dice que por ejemplo, debemos calcular 1.500 por persona en comida. Somos cinco y esto sería 7.500 mensuales. Obviamente no gastamos eso, los bebés toman sólo y teta y Mikel no consume eso... pero claro, el banco sólo ve que somos una familia de cinco, no se pone a analizar qué come cada uno. Otra cosa es lo que se supone que debemos gastar, cantidades irrazonables en ropa, muebles, entretenimiento... cosas en las que NO gastamos y NO gastaremos en muchos años, con la cantidad de ropa que compramos en USA y los muebles los tenemos todos nuevos... pero de nuevo, al banco eso no le interesa, simplemente meten a todos dentro de sus calculadoras que arrojan números para todos igual, calculando los riesgos.

Y bueno, entre conversaciones, que mi cuñado nos decía que él ve que tenemos presupuesto para un préstamo pero que la calculadora dice otra cosa y que además él no puede decir sí o no de darnos un préstamo porque somos su familia y además él es de otra sección, yo le dije: la cuestión aquí es... si vamos a ver la casa y nos gusta, ¿podemos ir al banco sin que nos miren como estadística pero como personas? ¿van a mirar nuestro historial de pago, lo que tenemos ahorrado, que somos propietarios y que incluso con 1 sueldo y 3 hijos nos organizamos bien y nos alcanza y que además a partir del próximo verano empiezo a trabajar yo?

Mi cuñado nos dijo que si queríamos, lo intentáramos. No era seguro que nos dijeran en el banco que sí, pero que con intentar no perdíamos nada. Lo que jugaba en nuestra contra era ser familia numerosa y yo no tener trabajo. Lo que jugaba a favor era que tenemos mucho ahorrado, que además ya somos propietarios y al vender el apartamento saldríamos con una buena suma favorable y que yo empiezo a trabajar en unos meses.

El tema es que la casa había que ir a verla el domingo y yo, sinceramente, no quería ir y que me gustara y luego salir descorazonada de que no pudiéramos comprarla porque el banco dijera que no.

Todo el sábado y domingo lo pensamos. Finalmente decidimos ir... era la primera vez que íbamos a ver una casa porque hasta el momento ninguna nos había gustado. Y por otro lado, no perdíamos nada (más que salir yo descorazonada) porque igual y el banco nos decía que sí, pero luego la casa subía tanto de precio que no podríamos comprarla.

Entonces Frode se puso a explicarme cómo funcionaba el sistema. Y ni a la mente más retorcida se le podrían ocurrir semejantes tácticas. Primero, Frode me dijo que no mostrara demasiado interés, que mirara todo con poker face y que ojalá pillara pifias que había que arreglar. Que intentara averiguar si vendían por gusto o por necesidad. Pff tantas cosas que de sólo acordarme me da dolor de cabeza, pero la técnica es el regateo, mostrar no demasiado interés, tantear el terreno, ver cuánto realmente quieren, ver cuanta gente interesada hay para ver nuestras posibilidades reales... yo iba tan estresada de decir algo incorrecto que delatara nuestro sumo interés...

Y por fin llegamos a la casa... la casa era diez, veinte veces más linda en realidad que en las fotos. Luminosa, espaciosa, preciosa... y lo mejor de todo es que no había que cambiarle NADA, la casa era una joya total, y yo con mi mejor poker face para que no se notara que se me caían las babas. El lugar es todo nuevo, casas nuevas, familias con niños, plaza de juego, lejos de la carretera, o sea, no pasan autos que no vivan ahí, así que es más seguro para los niños, está cerca de la escuela, todo súper positivo, bonita vista (algo MUY codiciado en Noruega)... y LA CASA, la casa en sí, un sueño hecho realidad, estaba perfecta, no le habría cambiado NADA.

Conversé con la dueña, una pareja joven que estaba buscando algo más cerca del centro, de donde ella es originaria. A todo esto, decir que la casa está en cierta zona específica que ya habíamos decidido nos cambiaríamos y por ahí buscábamos casa, así que por ejemplo, ya sabíamos que esa sería la escuela a la que Mikel iría si encontrábamos casa por ahí. Entre conversa y conversa averigüé que no estaban apurados por vender, así que lo más probable era que la casa alcanzara un precio altísimo. De todas maneras, sólo dos familias más aparte de nosotros fueron a ver la casa. Llovían perros y gatos y como ya mencioné, el mercado está malo para los compradores que no pueden conseguir préstamos.

Pusimos nuestros datos en una lista de interesados para que nos avisaran si alguien ofertaba y que nos preguntaran si nosotros queríamos. De ahí fuimos donde mi cuñada y con mi sobrina conversábamos que seguro la casa subía un montón, por lo excelente de sus condiciones, y como no teníamos idea de si el banco nos iba a decir sí o no, no valía la pena ilusionarse mucho. Teníamos hasta el día siguiente a las 12 de la tarde para hacer una oferta.

El domingo no pensamos demasiado en la casa. Comentamos lo perfecta que sería para nosotros, cómo se verían los muebles que ya tenemos, el espacio... etc. pero teniendo súper claro que el banco nos diría que no.

El lunes, yo estaba lista para ir al banco con Frode, cuando Frode me informa que no es necesario ir al banco, que todo el procedimiento se hace por teléfono. Y yo no lo podía creer. En Chile tienes que ir al banco, llevarles kilos de documentos demostrando contratos de trabajo, liquidaciones de sueldo, etc. y acá nada, "todo está en el sistema". Yo insistía en ir en persona, pensando que tendríamos mejores posibilidades en un cara a cara y Frode que no, que acá no funciona así.

Bueno, a eso de las 11 Frode habló con el del banco y nos dieron el visto bueno, podíamos proceder a hacer una oferta.

Y ahí fue cuando empezó el estrés y el sufrimiento, la diarrea y los dolores de cabeza.

Frode le preguntó a la corredora si habían más ofertas y no, nadie había ofertado, punto positivo para nosotros. Así que, todavía pensando en que los precios iban a subir, ofertamos 2.600.000, cuando ellos pedían 2.690.000 por la casa, siendo el valor de tasación de 2.800.000.

De ahí pasaron un par de horas de suspenso hasta que la corredora llamó diciendo que no aceptaban la oferta. Todavía no habían otras ofertas. Subimos la oferta a 2.650.000. Quedaron de pensarlo hasta el día siguiente.

Por mi parte, yo decía de haber ofrecido lo que ellos pedían desde el principio y listo, pero Frode me decía que no, que era un juego psicológico (condenados noruegos), que había que hacerse los duros y los no tan interesados. Y yo estaba que gritaba. O sea, primero, todos decían que esa casa subía fácil a 3.000.000 o más y ahora quizás podíamos tenerla por ese precio... y no, porque si hubiéramos ofertado ese precio, simplemente habría subido desde ahí. La táctica es que nosotros teníamos que conseguir el precio más bajo posible, ojalá bajo el precio de tasación, porque entonces ganábamos nosotros. El objetivo de los vendedores era conseguir lo más posible y ganar así ellos.

Y bueno, yo le decía a Frode que estaba segura de que ellos querían conseguir mínimo los 2.800.000, es que además la casa los valía, pero a nuestro favor jugaba que nosotros teníamos el dinero ahora y que nadie más había ofertado.

Anoche ni dormí, me la pasé con dolor de estómago, media noche despierta pensando en la casa. Estaba segura de que dirían que no, porque seguía bajo el precio que ellos primero habían pedido, pero todo era parte de la (macabra) táctica. Frode conferenció con el banco, que le dijeron que lo máximo que podía subir era a 2.800.000 por "voluntad propia" y valores más altos que ese, debía consultar con el banco por aprobación primero.

Por la mañana llamó la corredora que no aceptaban el precio. Entonces Frode le dijo que nos dijera cuánto es lo que ellos realmente querían, porque o si no, estaríamos para siempre con el oferta y rechazo. Volvió a llamar para decir que ellos querían el valor de tasación, 2.800.000. Nosotros entonces ofrecimos 2.700.000, 50.000 más que la oferta anterior y 10.000 por sobre el precio que ellos mismos pusieron primero (claro, ellos esperaban un montón de compradores que pujaran el precio). Lo otro que jugaba a nuestro favor es que en el mercado hay más de 60 casas, cerca de la zona que queremos (aunque no en la misma misma zona) y por el mismo precio y condiciones similares, aunque ninguna era tan linda como esta. Entonces Frode le dijo eso, que esa era nuestra oferta y que era tomarlo o dejarlo, que igual podíamos mirar otras casas... y yo me quería moriiiir, dios, que estrés era toda la situación, les juro que me comí hasta las uñas de los pies, porque ya me temía que nos decían que no y lo peor que podía pasar para nosotros era que ellos quisieran ir en otra ronda de mostrar la casa a más compradores, y ahí si que íbamos a tener competencia, y eso no nos convenía, de momento, teníamos el sartén por el mango casi totalmente nosotros, lo único que nos jugaba en contra es que estábamos claros en que ellos no tenían urgencia en vender e igual podían decir que mejor se esperaban hasta el otro año, cuando el mercado estuviera mejor.

De ahí llamó la corredora con una "contraoferta". Los vendedores estaban dispuestos a bajarse a 2.780.000. Frode me llamó y coincidimos en ofrecer más, pero no ese precio. Ofrecimos 2.750.000. Pasó una hora. Llamó la corredora. Ellos estaban dispuestos a bajarse a 2.770.000 y la casa era nuestra. Frode me llamó. Parecíamos los gemelos telepáticos, pensando lo mismo. Decidimos ofrecer 2.760.000 y la casa era nuestra, al final, los que tenían la plata éramos nosotros. Fue casi un ultimátum para ellos, porque igual ellos estaban obteniendo 70.000 sobre el precio que ellos inicialmente pedían y éramos los únicos compradores interesados e igual era un riesgo para ellos decirnos que no y estar pegados con la casa semanas o meses cuando podían vender ahora ya, por otro lado, la oferta había subido como no lo había hecho en meses en esa zona y la cantidad de compradores pudiendo permitirse comprar había disminuido.

Fue una larga media hora hasta que Frode me llamó y me dijo "es nuestra".

Se me puso la piel de gallina. Me puse a llorar. Me sentí entre nubes. Es nuestra, es nuestra, es nuestra, me repetía... creo que aún no lo creo. El proceso fue mil veces más estresante que lo que conseguí contar aquí, quienes me acompañaron por facebook lo saben, cómo nos decían que sí, luego que no, que el banco nos dijera que sí, luego el estrés de la subasta... pero finalmente todo se tornó en nuestro favor y la casa ES NUESTRA! y todo pasó TAN rápido, es que en serio, todavía no me lo creo. Creo que recién cuando pasen unos días voy a poder procesarlo. Hace una semana, a esta hora, estábamos en Stavanger y JAMÁS se nos habría pasado por la cabeza "en una semana seremos propietarios de una casa nueva maravillosa".

Y de nuevo, el proceso de subasta... uff, creo que no podría sobrevivir otro así. Y pensar que hay gente que está meses o incluso años intentando comprar. Encuentro que es un proceso triste, que mucha gente puede terminar descorazonada, que quizás encuentran la casa de sus sueños pero no pueden comprarla... para nosotros afortunadamente terminó todo muy bien y pronto podremos estar estresados desde el otro lado, vendiendo el apartamento y cambiándonos.

Esperamos que a primeros de diciembre ya estemos instalados en la casa y vendiendo el apartamento.

Aaaaah hay tanto que hacer, tanto que pensar... me disculparán que me conecte poco, comente poco, leo cuando puedo sus blogs, pero en serio, estoy en MIL cosas y se me vienen un millón encima.

Y bueno, qué más... es que no sé, en serio, no puedo más de contenta, todo fue tan rápido, como siempre, a nosotros se nos da vuelta la vida de un minuto a otro, y aunque fueron dos días estresantes, en que me tuve que tomar no sé cuántos paracetamol, por fin puedo ya respirar tranquila, la casa es NUESTRA!

Acá les dejo algunas fotos. Como les dije, es 10 veces mejor en verdad que en fotos y hay muchas cosas que no salen en las fotos, por ejemplo las bodegas, el cuarto de lavado (un cuarto de lavado! un sueño!!!), pero aquí les dejo para que se hagan una idea:

El living comedor:

la escalera al piso de abajo, donde están los dormitorios:

la puerta a la terraza. También se ve la entrada a la cocina, que tiene puertas correderas francesas:

La cocina:

AMO la cocina, la amo, la amo, la amo, la amooooo

El baño del piso de arriba

El dormitorio principal:

El baño del piso de abajo (donde están los dormitorios):

segundo dormitorio:

tercer dormitorio:

La entrada del piso de arriba:

El balcón:

La entrada del piso de abajo:

balcón y terraza:

La casa es de dos pisos, si se fijan, la última foto es la entrada principal, ahí hay un baño completo, living-comedor, cocina y descansillo. Luego escaleras abajo están los 3 dormitorios, el baño grande, cuarto de lavado, bodega y hall. La entrada de abajo da a nuestro patio posterior que está "abajo" y no se ve en las fotos, y además hay otra terraza en el patio de abajo y una bodega externa, ah y también tenemos garage.

¿No la encuentran preciosa? Aaaah, es que no doy más de felicidad...

Ah, y ¿no encuentran complicado el proceso de venta noruego? ¿cómo es en sus países?

Bueno, ya los peques me reclaman, los dejo, FELIIIIIIIIZ feliz feliz :)